Antes de contratar uma linha de crédito para financiar a compra de um bem, você precisa entender qual é e como funciona o cálculo da taxa de juros para financiamento.
Cada instituição financeira pode oferecer taxas muito diferentes entre si, que também podem variar de acordo com algumas condições que podem ocorrer ao longo do contrato.
Por isso, é possível que você contrate um financiamento com uma taxa de juros e ao final do contrato, o valor tenha mudado.
Então, para não sofrer nenhum imprevisto desagradável que prejudique sua organização financeira, acompanhe o texto! Aqui, você vai entender:
Boa leitura!
As instituições financeiras são regidas pela Lei nº 4.595, de 31 de Dezembro de 1964, que orienta a aplicação dos recursos e as políticas monetárias, creditícias, orçamentárias e fiscais.
No entanto, isso não abrange a Lei Usura, ou Decreto nº 22.626, de 7 de abril de 1933, que define um limite de juros de 12% ao ano, ou 0,95% ao mês. Esta Lei abrange apenas empréstimos e financiamentos realizados entre pessoas físicas.
Portanto, cada instituição pode definir um percentual de acordo com sua prática interna, de acordo com os limites estabelecidos pelo Banco Central.
Em seguida, vamos explicar melhor sobre quais são as taxas de juros para veículos e imóveis, anunciadas pelo Banco Central do Brasil.
De acordo com o Banco Central, a taxa de juros para financiamento de veículos inicia em 0,84% ao mês (a.m.) ou 10,55% ao ano (a.a.) e termina em 3,77% ao mês ou 55,92% ao ano.
Essa avaliação foi feita considerando o período de 21/03/2024 a 27/03/2024, para aquisição de veículos com taxa de juros pré-fixada, de 42 instituições financeiras.
Caso a instituição que você tem interesse em contratar um financiamento não esteja na lista, você deve contatá-la diretamente.
No Sicoob, você encontra taxas de juros para financiamento de veículos mais atrativas do mercado, com possibilidade de financiar até 100% o valor do veículo e escolher o prazo que se encaixa melhor no seu bolso.
Já a taxa de juros para financiamento imobiliário possui mais variação, porque é possível contratar produtos com diferentes tipos de taxas, como você vai ver a seguir.
Mas, antes, saiba que no Sicoob possui as taxas mais justas do mercado, com possibilidade de financiar até 80% do valor do imóvel, independentemente se for novo ou usado. Também é possível financiar em até 360 meses e utilizar seu FGTS para abater o valor.
O financiamento imobiliário, com as taxas do mercado pré-fixadas, vai de 0,85% ao mês ou 10,75% ao ano. Já as taxas reguladas estão definidas em 0,86% a.m ou 10,87% a.a. Ambas as taxas foram analisadas pelo Banco Central até fevereiro de 2024.
Já para as taxas de mercado pós-fixadas (em TR) iniciam em 0,71% ao mês e 8,80% ao ano e até 0,92% a.m. ou 11,55% a.a. Já as taxas reguladas (em TR) vão de 0,61% ao mês ou 7,56% ao ano a 0,90$ a.m. ou 11,32% a.a. A análise também considera o período de fevereiro de 2024.
Por fim, temos as taxas pré-fixadas de mercado (em IPCA), que variam de 0,42% ao mês ou 5,18% ao ano e 1,22% a.m. ou 15,64% a.a. Já as taxas reguladas vão de 0,36% ao mês ou 4,44% ao ano até 0,73% a.m. ou 9,10% a.a. As taxas de juros também foram analisadas no mês de fevereiro de 2024.
Acima, você viu que existe uma diferença entre os juros de acordo com o tipo de taxa. Para não restar dúvidas, vamos explicar melhor o que cada termo significa e como pode impactar seu planejamento financeiro.
Quando os juros são pré-fixados, significa que eles são definidos no momento da contratação do produto, isto é, eles permanecem do início ao fim, facilitando o planejamento do comprador.
Já os financiamentos com taxas pós-fixadas querem dizer que os juros são ajustados de acordo com algum índice de referência.
Nesse caso, Taxa Referencial ou Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo. Portanto, as parcelas podem mudar de valor ao longo do tempo, isto é, alterando o valor total pago ao final do contrato.
As taxas reguladas significam que são estabelecidas por órgãos oficiais, que estão ligadas aos índices de referência (TR ou IPCA). E as taxas de mercado variam de acordo com o mercado financeiro, sendo mais sensíveis à situação econômica do país.
Portanto, para saber se as taxas de juros pós-fixadas do financiamento imobiliário valem a pena, você deve considerar a economia atual, o que exige um acompanhamento mais próximo do mercado.
Apesar da taxa de juros ser um fator importante para contratar um financiamento, não é apenas isso que você deve olhar.
O Custo Efetivo Total (CET) considera todas despesas envolvidas em operações de financiamento ou empréstimos, ou seja, avalia também tarifas adicionais, tributos, seguros, e outras despesas incidentes.
A Resolução n° 3.517 do Banco Central estabelece que os bancos devem exibir de forma clara o CET em todos os contratos de crédito, com valor absoluto e percentual de cada item em relação ao total.
Então, antes de finalizar qualquer contrato de crédito, é fundamental que você o consumidor compare os CETs entre as instituições financeiras.
Afinal, a taxa de juros para financiamento pode parecer mais baixa, no entanto, o CET pode ser um dos mais altos.
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Na verdade, a instituição que oferece as melhores taxas de juros para financiamento não é um banco, mas sim uma cooperativa de crédito, o Sicoob.
Por ser uma cooperativa, e não um banco convencional, seu foco não está no lucro, mas sim na justiça financeira, assim como promover o bem-estar da comunidade.
Financiamentos, empréstimos e outras linhas de crédito possuem as melhores taxas do mercado, para que você consiga realizar seus sonhos, sem comprometer seu planejamento financeiro.
Por todos os seus feitos, o Sicoob foi eleito como uma das melhores instituições financeiras do país e está no Top-3 brasileiro do ranking “Melhores Bancos do Mundo 2023”.
Junte-se a nós e conquiste também sua liberdade financeira!
